Индивидуальные условия потребительского кредита

Потребительские кредиты пользуются сегодня огромной популярностью, потому как позволяют решать финансовые вопросы в случае возникновения потребности в определенной денежной сумме легко и быстро. Такие программы не требуют отчетности перед банком, и позволяют тратить средства на любые цели: проведение ремонта в квартире, обучение, приобретение вещей или техники, поездку на отдых и т.д.

Ввиду востребованности рассматриваемого продукта актуальным становится изучение всех условий его предоставления заинтересованному лицу. Начнем по порядку, с общих моментов.

Общие условия оформления

Здесь речь идет про условия, которые устанавливаются банком в одностороннем порядке. Они действуют на постоянной основе и работают по отношению ко всем типовым договорам или соглашениям.

Если говорить об оформлении займа, кредитор должен предоставить заемщику сведения по следующим пунктам:

• - полное название и юридический адрес организации, которая выдает займы;


• - все актуальные требования кредитора к человеку, оформляющему займ;


• - четкие сроки, на протяжении которых рассматривается заявка на выдачу кредита и принимается окончательное решение;


• - доступные варианты программ;


• - доступные для выдачи суммы. Действующие сроки их возврата;


• - валюты выдачи займов;


• - методы предоставления активов;


• - методика определения актуальных процентных ставок;


• - все дополнительные платежи, которые заемщик должен будет вносить по конкретной потребительской программе;


• - сумма долга;


• - периодичность начисления процентов;


• - варианты оплаты долга;


• - сроки, позволяющие отказаться от займа;


• - все необходимое способы обеспечения - это может быть предоставление залога или поручительство третьего лица;


• - наличие опции уступки требования;


• - способы урегулирования спорных вопросов;


• - сведения по определению валютного курса, если кредит и платежи будут отличаться видом валюты.

Это все основные требования, которые должен соблюдать кредитор. Если представитель банка какую-то информацию не предоставил, клиент имеет полное право ее запросить. Также следует отметить, что при расчете и оформлении потребительского кредита существуют индивидуальные условия.

Индивидуальные условия кредитных программ

Какими они будут - зависит от возможностей конкретного кредита и предусмотренных для отдельного заказа опций. В целом, все условия обсуждаются клиентом банка и его сотрудником в устной форме, после согласования вносят в договор и отдельную распечатку.

Индивидуально для каждого клиента определяются следующие параметры:

• - общая сумма займа;


• - процентная ставка;


• - срок погашения кредита;


• - валюта оформления займа;


• - опция досрочного погашения задолженности;


• - вид платежей: аннуитетный или дифференцированный;


• - метод погашения задолженности: наличными или на расчетный счет;


• - цель применения кредитных средств. Мы рассматриваем потребительские программы, поэтому она не прописывается.

Дополнительно клиент определяет, хочет ли он получать SMS уведомления с информацией, касающейся своего кредита, будет ли заказывать другие дополнительные опции, которые изначально не предусмотрены, как обязательные условия кредитования.

Есть программы, которые предполагают один вариант условий и не допускают внесения определенных изменений. Но, существуют и предложения, где клиент самостоятельно может выбирать способ погашения долга, пользоваться акционными условиями и другими льготами, предоставив определенные документы. Перечисленные параметры оговариваются индивидуально и не могут устанавливаться на общей базе для всех клиентов банков.

Что говорит о кредитовании законодательство

Кредитные договора заключаются на базе определений и норм закона 353-ФЗ. Основные положения рассматриваются в пятой статье. Здесь указано следующее:

• - любой договор составляется из общих и индивидуальных положений. Он может включать другие компоненты. Главное, чтобы они не противоречили данному закону;


• - положения кредитного договора банки создают самостоятельно. Делают они это в одностороннем порядке. Правила рассчитаны на многократное применение для подобных программ;


• - в своих действующих пунктах кредитор должен размещать сведения о положениях кредитования, предоставляя выше рассмотренные данные;


• - вся информация доводится до потенциального кредитуемого лица бесплатно. По запросу банк должен предоставить копии всех документов, которые содержат актуальные данные. Если поставщики финансовых услуг требуют за предоставление бумаг определенную плату, то она не может превышать определенный порог. Речь идет о затратах на изготовление упомянутых бумаг.

Закон отмечает, что, если кредитор привлекает третьих лиц к распространению данных о действующих в программах, они обязаны предоставлять их в полном объеме и в том порядке, который мы рассматривали. Условия отмечают, что договор о кредитовании не может содержать информацию об обязанности кредитуемого лица заключать иные официальные соглашения или использовать услуги кредитора за определенную плату. Банк не имеет права требовать от своего клиента выплаты сумм, не указанных в текущем договоре.

Когда человек желает оформить кредит на сумму 100000 руб. и выше, представители банка обязательно должны сообщить ему всю необходимую информацию. Если за год величина платежей по всем имеющимся задолженностям превысит 50% годичного дохода, появится высокий риск невыполнения обязательств по соглашению. Это повлечет наложение штрафа.

Также в пятой статье рассматриваемого закона отмечено, кто кредитор имеет полное право в одностороннем порядке снизить процентную ставку, величину оплаты за оказание услуг, размеры неустойки или другие платежи, предусмотренные для заемщика. Если говорить другими словами, то банк может менять любые условия по договору, но делать это так, чтобы денежные обязательства кредитуемого лица не увеличивались по сравнению с существующими. Уведомления обо всех внесенных поправках направляются клиенту в письменном виде по почте. Также стоит проверить факт получения письма.

Важно отметить 20 пункт 5 статьи. Здесь рассматривается порядок погашения задолженности для ситуации, когда сумма, внесенная заемщиком, недостаточно велика, чтобы покрыть полностью все начисления за один раз. Таким образом, поступившие деньги будут погашать долг кредитуемого лица в такой последовательности:

• - процентные начисления;


• - основной долг;


• - неустойки, штрафы, величина которых определяется 21 частью 5 ст.;


• - проценты за текущий период платежей, а потом основной долг;


• - другие денежные взносы, предусмотренные законом РФ или самим договором.

Что касается исполнения заемщиком своих финансовых обязательств, то можно устанавливать один или несколько вариантов. При этом банковский сотрудник обязательно должен проинформировать клиента о бесплатных способах выполнения обязательств.

Особенности заключения кредитного соглашения

Они в полном объеме прописаны в 7 статье ФЗ № 353. Здесь все рассмотрено до мельчайших тонкостей, поэтому после знакомства с материалами вопросов возникать не должно. Данная статья определяет следующие условия:

• - документ обязательно должен отвечать требованиям, представленным настоящим ФЗ;


• - если финансовая организация предлагает клиенту дополнительные услуги и за денежную плату, например, страхование жизни или здоровья, такое предложение оформляется отдельным заявлением и содержит согласие самого кредитуемого лица. По закону заемщик может и отказаться от дополнительных опций, если считает их ненужными;


• - рассматриваются заявления о предоставлении займа и другие документы клиента банка абсолютно бесплатно. Если человек подает заявление о кредитовании, но окончательное решение по поводу заключения соглашения не может приниматься в его присутствии, по требованию банк предоставляет документ, где указана дата приема его заявления на рассмотрение, а также результаты;


• - кредитор может оформить отказ в выдаче займа без объяснения причин, если законодательство не предусматривает его обязанности про озвучивание мотивации;


• - договор считается действующим, когда стороны согласовали существующие положения, а деньги, предусмотренные соглашением, переданы кредитуемому лицу;


• - заемщик может сообщить в банк о своем решении про получение займа на предложенных условиях в течение 5 рабочих дней с момента предоставления ему таковых. Кредитор может устанавливать более продолжительный срок, на протяжении которого клиент должен озвучить решение;


• - пока заемщик не озвучил свое решение о заключении сделки с банком, последний не может менять условия договора без согласования;


• - если договор предусматривает обязательное страхование, а клиент не выполняет обязанности по оформлению страховки на протяжении 30 дней или другого срока, банк уполномочен принять одностороннее решение о повышении процентной ставки;


• - если заемщик не предоставляет подтверждение страхования по истечению определенного срока, банк имеет полное право расторгнуть соглашение и потребовать возврат денег с начислением процентов за срок их использования. О таком решении заемщика должны уведомить. Информация предоставляется письменно. Устанавливается разумный срок погашения задолженности, но не менее 30 дней. Отсчитывается период с даты уведомления.

Более детальную информацию по всем пунктам, статьям можно видеть непосредственно в самом Федеральном законе, регулирующем вопрос потребительского кредитования.

Что касается досрочного прекращения действия договора, его условия также прописываются в отдельном порядке. Могут предусматриваться штрафные санкции. Но, зачастую потребительские кредиты все-таки можно выплачивать раньше, и за это никакие штрафы не начисляются.

• Кредит без дзвінків та відвідування банків
• Як взяти кредит на житло (квартиру) в Україні?
• Кредит під 0%: як оформити безвідсотковий кредит на карту
• Як взяти приватну позику без застави?
• Як взяти споживчий кредит без переплат в Україні

• Кредит готівкою
• Кредитні картки