Как оформить банкротство физического лица по кредитам

Их выдают на достаточно лояльных условиях, поэтому практически каждый гражданин Украины может получить необходимую сумму в выбранном банке.

Ситуация усложняется тем, что процент непогашенных кредитов стремительно возрастает, все по той же причине снижения платежеспособности населения. Таким образом, кредитные организации и само правительство заинтересованы в кардинальном изменении ситуации. С этой целью не первый раз разрабатывается и пересматривается законопроект о банкротстве физических лиц.

Зачем нужно оформлять банкротство

Главная цель – снизить финансовую нагрузку от погашения имеющейся задолженности на человека, вернуть кредиторам как можно больше заемных средств. Сама процедура выглядит следующим образом:

- физ. лицо понимает, что не может справляться с долговыми обязанностями по кредитам и инициирует процесс банкротства. Сделать это может и кредитор, если видит, что заемщик не способен погасить задолженность;

- имущество заемщика продается на аукционе, а полученные за него деньги выплачиваются кредиторам в счет погашения долга;

- оставшуюся задолженность, если кредит покрыт не полностью, списывают или реструктуризируют – зависимо от ситуации.

Безусловно, человека не могут лишить имущества в полном объеме. Ему оставляют жилье либо его часть, если на заемщика не зарегистрирована еще одна жилая недвижимость.

Кто может стать банкротом

В новом законопроекте рассматривают возможность оформления банкротства не только для частных предпринимателей, но и обычных физических лиц. Здесь выделяют четкие критерии, определяющие группу заемщиков, которые могут официально стать банкротами:

- долг физического лица превысил 100 минимальных зарплат. Этот показатель действует для возможности возбуждения процедуры банкротства кредитором. Если ее хочет запустить сам должник, обращаться в суд он может независимо от величины долга. Главное – иметь веские доказательства своей неплатежеспособности;

- задолженность частного предпринимателя больше 300 минималок;

- заемщик не платит по кредиту или выплачивает меньше половины задолженности каждому кредитору на протяжении двух месяцев;

- у человека нет имущества, за счет продажи которого можно было бы погасить задолженность по кредитам. Этот факт должен быть зафиксирован постановлением исполнительного производства;

- общий доход физического лица за последние полгода стал меньше наполовину;

- цена имущества заемщика снизилась на 50% при условии наличия действующих долгов по кредитам;

- величина всех задолженностей наполовину больше, чем общая стоимость имеющихся у должника активов.

Это основные ситуации, когда физическое лицо могут признавать банкротом. Независимо от того, кто инициировал процедуру банкротства – должник или кредитная организация, после признания первого таковым, суд назначает ему арбитражного управляющего. В круг обязанностей специалиста входит:

- составление плана реструктуризации долга;

- планирование и контроль реализации имущества должника;

- решение всех сопутствующих вопросов.

Назначает арбитражного управляющего только судебный орган. Услуги специалиста оплачивает заявитель.

В уполномоченных органах отмечают, что изначально после оформления банкротства практически во всех ситуациях будут проводить реструктуризацию долга. И только если человек не сможет выплачивать деньги кредитору даже по новой программе, запустят процесс распродажи имущества.

При этом банкрот не сможет свободно распоряжаться собственным имуществом и денежными поступлениями, например, зарплатой. Арбитражный управляющий будет выделять ему только один прожиточный минимум. Если заемщик содержит других членов семьи, на каждого будет выплачиваться такая же сумма.

Новые положения в законопроекте

Работа над законопроектом продолжается, и здесь планируют утвердить следующие моменты:

- исключить любые положения, которые могут освободить от долгов. Проведение процедуры банкротства обязательно должно быть согласовано с кредитором;

- кредитующая организация может принимать активное участие в выборе арбитражного управляющего, который будет координировать процесс в дальнейшем;

- реализация имущества должника будет проводиться только через специальную электронную систему аукционов;

- с организациями, выдававшими кредит, обязательно нужно согласовывать стартовую стоимость каждого лота, который выставляется на аукцион;

- чтобы возбудить дело о банкротстве, кредитор должен иметь только постановление суда о принудительном взыскании задолженности. При этом ограничения по сумме долга планируют снять. Это значит, что даже если человек не выплатил 1000 грн., это может стать поводом для признания его банкротом;

- теперь банкротство смогут оформить не только частные предприниматели, но и обычные физические лица, обратившись в хозяйственный суд. При этом учитываются только долги по кредитам, взятым на обязательные нужды. Сюда не относятся займы на развлечения, азартные игры, покупку предметов роскоши и т.д.

Уполномоченные органы стараются разработать такой Кодекс, который защищал бы обе стороны в случае такой необходимости. Главная цель – исключить мошенничество и злоупотребление предоставленными возможностями теми, кто на самом деле может рассчитаться с долгами, но желает от этого уклониться.

Процедура распродажи имущества

Если обанкротившееся лицо все-таки не может справляться со своими обязанностями перед банком после реструктуризации, уполномоченными органами будет инициирована распродажа имущества. Эта процедура предполагает несколько условий:

- реализации подлежит все имущество – то, которое было до процедуры банкротства и появилось после ее завершения;

- если должник владеет лишь половиной жилья, кредиторы после продажи недвижимости возвращают 50% суммы совладельцам. Исключение составляет только квартира площадью до 60 кв.м. или дом до 120 кв.м., другое жилье, которое по законодательству не может попадать под взыскание.

По заявлению лица, оформившего банкротство, суд может исключить из списка продаваемых объектов имущество, которое требуется для удовлетворения текущих потребностей заявителя и его семьи. Но стоимость имущества не должна превышать 15 минимальных зарплат.

Даже когда было принято решение о распродаже имущества, еще сохраняется возможность заключить с кредитором мировое соглашение и защитить недвижимость от реализации. Но здесь обязательно должны соблюдаться установленные условия. Например, речь идет о квартире, взятой в ипотеку. Должник должен погасить не менее половины кредита, письменно заверить кредитора, что выплатит остальную часть.

Стоит ли получать статус банкрота

Безусловно, с точки зрения кредиторов, такая процедура достаточно выгодная. Они получают максимально возможное финансовое возмещение вместо полной потери выданных кредитных средств, защищают себя от крупного убытка. Что касается самого заемщика, для него тоже есть определенная выгода. После того, как его имущество продано на аукционе и полученные деньги распределены между кредиторами, с человека банку больше нечего взять, потому историю с кредитами можно забыть. Но не так и радужно, как может показаться на первый взгляд, ведь на физическое лицо, оформившее банкротство, впоследствии будут наложены определенные ограничения:

- на протяжении 5 лет после того, как физическое лицо признано банкротом, подобная процедура не может проводиться повторно;

- в течение ближайших трех лет с указанного выше момента человек не может открывать предпринимательскую деятельность, брать новые кредиты, становиться поручителем, предоставлять имущество под залог;

- в некоторых ситуациях запрещается работать адвокатом, нотариусом и по ряду других специальностей;

- иногда банкроту могут запретить выезд за границу на определенный промежуток времени. Он устанавливается в индивидуальном порядке, зависимо от условия конкретного дела.

По сути, процедура оформления банкротства будет оправданной только в ситуациях, когда она действительно нужна и другими способами рассчитаться с долгами не получается. Если же человек желает фиктивно обанкротиться, в любом случае факт мошенничества будет выявлен, и он понесет наказание согласно закону.

Что делать, если нужно стать банкротом

Выше мы говорили, что процедура предполагает обязательное обращение в судебные органы. Поэтому самостоятельно лучше не браться за решение этой задачи. Любые ошибки, допущенные в исковом заявлении, или неполный пакет предоставленных документов могут стать причиной того, что дело затянется или будет рассмотрено не в пользу должника.

Чтобы получить достойный результат, следует воспользоваться услугами квалифицированного адвоката. Он оценит шансы на успешное оформление банкротства, расскажет, какие документы нужно собрать, поможет составить исковое заявление. Также при необходимости специалист будет представлять интересы клиента в суде, регулируя рассмотрение дела и пытаясь повернуть его в выгодную для подзащитного сторону. Для успешного решения вопроса нужно пользоваться услугами адвокатов, которые имеют удачный опыт работы именно в этой области.

Даже если процесс банкротства инициирован кредитной организацией, все равно ответчику следует проконсультироваться с юристом. Учитывая тот факт, что в законодательстве систематически появляются какие-то новшества, обычный человек может и не знать всех своих прав и возможностей.

Отримати гроші

Последние статьи

Категории статей