Как досрочно погасить кредит

Кредит – это действительно удобный и порой единственный реальный способ быстро решить проблему временных финансовых трудностей. Банк оказывает вам денежную поддержку на условиях взаимной выгоды, установленной договором, но нередко оставляет несколько «ловушек», попадание в которые заёмщика может дополнительно увеличить доход кредитора от сделки, и порой на существенную сумму. Именно по этой причине эксперты и юристы настоятельно требуют внимательно изучать условия договора, прежде чем подписать документ. Но даже, если этот момент вы учли и во время пользования займом соблюдали все взятые на себя обязательства, не забывайте, что самое сложное может вас ожидать впереди, в случае, если вы решите погасить кредит досрочно.

История знает миллионы случаев, когда даже самые добросовестные плательщики, ни разу не просрочившие внесение ежемесячных платежей и даже раньше установленного срока вернувшие банку деньги, вдруг оказывались в списках злостных должников, надолго погрязнув в кредитной «паутине». Поэтому, прежде чем бежать относить деньги в банк на закрытие кредита и пить шампанское по случаю освобождения от долгов, убедитесь, что вы всё делаете правильно, и к вам действительно не будет никаких претензий.

Пять ошибок заемщиков при досрочном погашении кредита

Начнем с того, что выделим несколько основных ошибок заёмщиков, которые совершает большинство из них, решив досрочно погасить кредитную задолженность.

1. Ошибка в расчете суммы.

Многие пытаются рассчитать сумму задолженности самостоятельно, исходя из того, какая часть кредита была закрыта с предыдущим платежом, и какая после этого теоретически осталась. В этом и заключается самая большая ошибка, ведь вы не берёте в учёт начисления за пользование кредитными средствами в текущем месяце. Даже если в Личном кабинете на сайте банка у вас высветится конкретная сумма задолженности на сегодняшний день, она тоже может оказаться неточной. Например, задолженность может измениться в зависимости от времени зачисления платежа (если он пойдет в счет следующего банковского дня).

2. Внесение денег на счет без предупреждения кредитора о том, что вы решили погасить свой долг досрочно.

Серьёзна ошибка надеяться на то, что вам достаточно просто внести определенную сумму денег на свой счет, а там банковская система сама распределит её и засчитает как досрочное погашение. Вам нужно отдельно уведомить кредитное учреждение о том, что вы намерены такого-то числа полностью закрыть существующую задолженность в таком-то размере. Тем более что многими договорами установлены ограничения по срокам, до истечения которых заёмщик не может полностью рассчитаться с банком.

3. Отсутствие последующего контроля.

Чаще всего с проблемами сталкиваются те, кто внёс сумму своевременно, но в то же время не подумал проконтролировать её зачисление и факт полного закрытия кредита. Самая распространенная ситуация – когда из внесенных на баланс денег не хватает буквально нескольких копеек или гривен. В этом случае система не может считать долг полностью погашенным. Следовательно, заёмщику продолжают насчитываться определенные проценты за пользование кредитными средствами, а затем – пеня за просрочку платежа, вырастая порой в существенную сумму.

4. Уверенность, что досрочное погашение всегда является выгодным.

То, что возврат займа в банк раньше установленного договором срока всегда выгодно, – это вопрос спорный. Дело в том, что многое зависит от того, какие условия начисления процентов предусмотрены договором. Если выбрана аннуитентная система платежей, тогда выгодным является полный расчет только в первой половине срока кредитования, т.к. при этой схеме заемщик сначала возвращает практически все проценты, а лишь потом начинает погашать тело кредита. Погашение ближе к концу срока выгоды вам не принесёт. Отличить аннуитентную систему просто – она предусматривает начисление равных сумм ежемесячных платежей на весь срок кредитования.

5. Совершение расчета по основному долгу без учета пени за просрочку платежа.

Не стоит забывать, что погашая задолженность перед кредитным учреждением, заёмщик обязан заплатить проценты и установленные комиссии за пользование займом до момента его полного возвращения. Если у вас были просроченные платежи, то сначала происходит зачисление средств на их погашение, а затем уже закрывается остаток долга. Следовательно, кредит не будет считаться закрытым, если начисленная пеня осталась не уплаченной.

Избавляемся от кредитных обязательств правильно: алгоритм действий и рекомендации профессионалов
Все проблемы, с которыми зачастую сталкиваются заёмщики, попытавшиеся избавиться от задолженности раньше оговоренного договором срока, чтобы минимизировать лишние переплаты, как правило, спровоцированы несколько халатным с их стороны отношением к процессу.

Кредитные учреждения обычно разъясняют клиенту, как получить кредит, подчёркивая, насколько выгодным и удобным этот шаг становится непосредственно для заёмщика, как всё просто и быстро, но не раскрывают до конца все нюансы и «сюрпризы», которые могут ожидать в дальнейшем. В то же время законодательство не обязывает кредитора отдельно предупреждать заёмщика о том, какие дополнительные условия предусмотрены на случаи досрочного погашения, но в самом кредитном договоре этот момент описывается (правда, нередко «размыто» и запутанно).

Итак, если вы настроены поскорее выбраться из «долговой ямы» и сэкономить собственные денежки, придерживайтесь следующего алгоритма действий:

- внимательно изучите все условия кредитного договора, перечитайте каждый пункт и по несколько раз те, которые описывают штрафы, комиссии, ограничения. Убедитесь, что в нём не установлены санкции за досрочное погашение (не забывайте, что чаще всего кредитору не выгодно, чтобы вы рассчитались с ним заранее, т.к. он теряет в этом случае часть ожидаемой прибыли);

- оцените, насколько выгодно вам связываться с досрочным погашением на данном этапе, ведь если до долгожданного финала осталось совсем немного, то аннуитентная система платежей может не стоить вашего напряжения;

- убедитесь, что нет ограничения по времени, в течение которого кредит не может быть выплачен полностью, либо же оговоренный период истёк;

- обязательно уведомьте кредитное учреждение о том, что вы решили рассчитаться с ним по такому-то договору такого-то числа. Юристы рекомендуют делать это путём подачи собственноручно написанного заявления на имя руководителя отделения;

- в день внесения остатка получите у кредитного инспектора распечатку по платежам и произведенную сумму полного расчета по вашим кредитным обязательствам. Это особенно важный момент: точную сумму задолженности должен рассчитывать только сотрудник банка;

- вносить деньги следует в день, на который вам произведен расчет. Учитывайте, что в разных кредитных учреждениях по внутренним инструкциям может отличаться операционное время (у одних – до 17:00, у других – до 16:00), и если вы внесете деньги позже, то они пройдут по системе следующим днём. За каждый день пользования денежными средствами заёмщику начисляются проценты по договору, следовательно, сумма долга за день немного увеличится и кредит не будет закрыт полностью;

- рассчитавшись с банком, обязательно проконтролируйте, прошел ли ваш платёж в срок, и не осталось ли хоть копейки долга. Проверьте баланс, сохраните оригинал документа об оплате, а лучше – не поленитесь обратиться ещё раз в отделение для того, чтобы получить справку о погашении задолженности (с подписью руководителя и печатью). Данные документы – это гарантия того, что кредитор не сможет предъявить вам никаких претензий;

- следующим шагом может стать возвращение страховки, которая была оформлена на залоговое имущество или жизнь заемщика. Для этого можно обратиться в страховую компанию и расторгнуть договор, после чего вам вернут сумму, соответствующую сроку пользования кредитными средствами;

- после выполнения описанных действий, если получение займа было подкреплено залоговым имуществом, проверьте, чтобы кредитор не забыл вывести залог из-под обременения. По закону банковское учреждение должно по собственной инициативе к Регистратору с просьбой изъятия залогового имущества из Госреестра прав о регистрации ипотеки и обременения

Отримати гроші

Последние статьи

Категории статей