Кредитная линия

Кредиты стали неотъемлемой частью сегодняшней жизни. При совершении крупных покупок большинство граждан вынуждены использовать заемные средства. Банки для привлечения новых клиентов и для удержания уже имеющихся предлагают различные виды и системы кредитования, которые применяются не только для физических лиц, но и для представителей бизнеса. Востребованным является схема получения заемных средств – кредитная линия.

Что такое кредитная линия

Под кредитной линией понимается взятое банком обязательство предоставлять своему клиенту в объеме, указанном в договоре, в определенный срок денежные средства. Заемщик может всегда воспользоваться деньгами в пределах установленного кредитором лимита.

Возникает необходимость открытия кредитной линии, когда требуется своевременно получать без промедления кредитные вливания в течение длительного времени. При этом происходит экономия денег и времени как со стороны заемщика, так и кредитной организации.

Отличие кредитной линии от кредита

Главным отличием кредитной линии и обычного кредита является то, что кредит предоставляется единовременно. Причем использовать следует всю сумму сразу, на которую происходит начисление процентов. При оформлении кредитной линии денежные средства клиенту выделяются частями в виде траншей, поэтому проценты выплачиваются только за часть используемой суммы.

Отличия представлены в таблице.

Кредитная линия Простой кредит

Сумма Общий размер денег фиксированный, но предоставление происходит частями по мере потребности в заемных средствах клиента Строго фиксированная

Вид займа Почти всегда нецелевой. В редких случаях требуется отчет Может быть как целевым, так и потребительским

Лимит Возможен пересмотр общего лимита Не изменяется

Преимущества кредитной линии

Перед обычными займами кредитная линия имеет ряд преимуществ:

1. Главным «плюсом» такого способа кредитования является удобство получения заемных средств. Нет необходимости оформлять множество документов при получении денег, что существенно сокращает время. Клиент не направляет каждый раз заявку на выделение банком новой ссуды.

2. Заключение кредитной линии позволяет экономить средства. Клиент берет столько заемных денег, сколько ему нужно на данном этапе. Проценты начисляются только на используемую сумму.

3. Денежные средства могут быть израсходованы без отчета об их целевом использовании. При каждом заказе сумм нет необходимости предоставлять отчет об их использовании.

4. За счет средств, выделенных по кредитной линии, клиент может увеличивать оборотные средства. Данное преимущество важно для бизнеса, так как в организации всегда имеется возможность воспользоваться деньгами для покрытия расходов, которые не были ранее предусмотрены.

Специфика кредитной линии

При заключении кредитной линии оформляются договорные обязательства с указанием существенных сторон сделки, к которым относятся лимит предоставляемых средств, ограничения по суммам задолженности и срок действия.

Лимит выдачи – сумма, которой заемщик может воспользоваться в течение всего срока открытия КЛ. Лимит задолженности – величина, которую заемщик может использовать каждый день.

Недостатки получения средств по кредитной линии

Наряду со значительными «плюсами» открытия кредитной линии имеется ряд недостатков, которые следует учитывать.

1. При оформлении кредитной линии кредитор обычно взимает определенную комиссию. Также может быть начислена сумма компенсации банку за неиспользование средств по кредитной линии, то есть, когда деньги лежат на выделенном клиенту счету «мертвым» грузом.

2. Если заключается соглашение на длительное время и при предоставлении значительного размера лимита, от заемщика потребуется обеспечение ликвидности.

3. По заключенному ранее соглашению размер лимита может быть пересмотрен банком в сторону уменьшения в связи с изменившимися обстоятельствами.

4. По кредитной линии начисляются более высокие проценты.

5. Размер лимита устанавливается в зависимости от надежности кредитуемого лица.

6. Банк может в одностороннем порядке расторгнуть заключенное ранее соглашении при ухудшении финансового положения заемщика.

Виды кредитных линий

Применяются следующие виды кредитных линий

Невозобновляемая кредитная линия (простая)

Самый простой вариант кредитования. При получении установленной суммы по кредитной линии и при последующем полном ее погашении возобновление кредита не производится. Отличие ее от обычного займа состоит в том, что используется не вся ссуда сразу, а по мере необходимости. При использовании всей суммы лимита в виде одного или нескольких траншей после их погашения повторно в рамках заключенного договора получение заемных сумм будет невозможно.

Возобновляемая кредитная линия (револьверная)

Наиболее часто используемый способ кредитования, особенно для юридических лиц. В договоре оговаривается лимит возможной задолженности и требуемый срок его погашения. После снятия, а затем возмещения полученных средств на специальном счете клиент имеет право воспользоваться следующей кредитной суммой. Причем погашена может быть не вся сумма полученных ранее средств, а только ее часть, оговоренная в договоре. Обычно устанавливается определенный процент от размера долга. Пользоваться таким кредитом можно неограниченное количество раз в установленный договором срок. Документ может быть составлен на год с дальнейшей пролонгацией.

Например! При оформлении КЛ с установленным лимитом в 500 тыс. рублей клиент использовал средства на 200 тыс. рублей. При возврате задолженности в размере 100 тыс. рублей заемщик сможет опять пользоваться 400 тыс. рублями.

Рамочная кредитная линия

Данный вид кредита используется обычно для оплаты за поставку материальных ценностей или оказание услуг на постоянной основе. По рамочной кредитной линии составляется договор с указанием общих условий. При совершении каких-либо операций происходит подписание дополнительных соглашений. Рамочная кредитная линия используется реже остальных видов из-за необходимости постоянно согласовывать свои действия с кредитной организацией.

Контокоррентная кредитная линия

В банке для клиента открывается специальный счет, с которого тот забирает по мере необходимости нужную сумму заемных средств. При пополнении счета происходит зачет кредита. Проценты насчитываются только на то время, когда средства были сняты со счета. При таком использовании кредита происходит минимальная переплата за пользование им.

Онкольная кредитная линия

Онкольная схема кредитования подразумевает под собой, что клиент в случае возврата части полученных ранее средств может воспользоваться полным лимитом по данной кредитной линии. Например, предприятие заключило с банком договор на открытие кредитной линии на 1,5 млн. рублей. Были сняты на необходимые затраты 0,5 млн. рублей, которые полностью возвращены. Теперь заемщик может опять использовать все 1,5 млн. рублей.
Мультивалютная кредитная линия
При такой схеме предоставления заемных средств клиент может использовать не только одну валюту, указанную в договоре. Он может получить заём в виде любых валютных средств. Обычно в кредите лимит установлен в определенной валюте, по отношению к которой и ведутся все расчеты на день получения и возврата.

Как рассчитывается лимит на кредитную линию

Обычно кредитная линия предоставляется только надежным и проверенным клиентам. При этом банковские учреждения при ее открытии производят расчет лимита, который можно получить заемщику.

Расчет выполняется по установленной формуле:
Л = Псм * Ст / 2
Где Л – лимитированные ограничения по кредитной линии.
Псм – ежемесячный приход денежных средств.
Ст – время транша.

Транш рассчитывается также по формуле, исходя из операционного цикла производства на предприятии:

Ст = 365 дней / (Подз + Погп + Пос),
где Подз – время оборота задолженности по дебиторам;
Погп – срок оборота готовой продукции;
Пос – срок оборота сырья.

Пример

Банк рассматривает за ближайшие полгода или год поступления на расчетный счет клиента. Вычисляет среднемесячный доход.

Период Выручка на расчетном счете (тыс. рублей) Среднемесячный доход (тыс. рублей)

Январь 20000 23000
Февраль 25000
Март 30000
Апрель 18000
Май 22000
Июнь 25000

Средняя величина оборачиваемости составляет 90 дней. Следовательно количество траншей за год равно 4 (365/90).

Лимит по кредитной линии составит:

Л = 23000 * 4/2 = 46000 тыс. рублей.

Кредитная линия – особая финансовая сделка, при которой клиент получает от кредитора заемные средства на определенных условиях. Обычно такое кредитование предоставляется только надежным и проверенным клиентам. Кредитная линия имеет преимущества перед обычным получение банковских ссуд.

Отримати гроші

Последние статьи

Категории статей