Кредит с фиксированной ставкой

Сегодня банковская система достаточно активно процветает, предлагая потребителям разные продукты и всевозможное разнообразие условий по ним. В числе лидеров по популярности традиционно остается кредитование. Оно позволяет заёмщику приобрести любой дорогостоящий товар и уже сейчас пользоваться его благами, постепенно отдавая деньги за приобретение, а не пытаться накопить нужную сумму, что на практике всегда оказывается тяжелее.

Кредит станет отличным решением бытовых проблем, главное только сделать правильный выбор условий. Многие потенциальные заемщики даже не представляют, что размер процентной ставки и срок кредитования – это не единственные моменты, на которые следует обращать внимание, заключая кредитный договор. В число не менее важных моментов входит и система кредитования, ведь для ежемесячных выплат может быть установлена фиксированная сумма или же «плавающая», которая имеет тенденцию изменяться. Какой же вариант более удобен? Что чаще всего выбирают заемщики?

Фиксированная и плавающая – чем отличаются друг от друга эти виды процентных ставок

Процентная ставка – это неотъемлемая составляющая любого кредитного продукта, т.к. она позволяет финансовой организации получить доход от выданных займов. Она бывает двух видов.

1. Фиксированная ставка предусмотрена для любых видов кредита (используется в ипотечном, для бизнеса, потребительском). Как становится понятно из названия, она не предполагает изменения на протяжении всего периода кредитования, т.е. заёмщик ежемесячно возвращает в банк конкретно обозначенную сумму. Процент в этом случае всегда выше, чем по «плавающей» системе, т.к. изначально в него закладываются все дальнейшие риски банка.

2. У «плавающего» варианта величина процента ниже. Он предусматривает возможность изменения, т.е. взяв ссуду под 20%, можно через пару лет приятно обрадоваться снижению на пару процентов. В то же время ситуация может оказаться и противоположной – возросшей на те же пару и даже больше процентов. «Плавающий» вариант состоит из двух частей: базовой (переменной) и неизменной (маржа банка). База зависит от влияния внешних факторов: величины EURIBOR, LIBOR и других.

Рассматривая оба возможных варианта, многие заемщики отдают предпочтение второму за счет более низких процентов изначально, но в то же время у первого есть немало достоинств.

В чём преимущества фиксированных процентов по кредиту

Фиксированная процентная ставка привлекает заемщиков своим постоянством. Многие чувствуют себя намного спокойнее, когда никакие колебания или нестабильности на международном финансовом рынке не отразятся на них персонально и не преподнесут неожиданных неприятных «сюрпризов». Вы точно знаете, сколько конкретно денег вам нужно ежемесячно относить в банк, и на протяжении какого срока.

Второй плюс – можно максимально точно распределять свой бюджет, зная, какие растраты мы потянем, а какие нет. Для людей, предпочитающих порядок во всём, особенно, в финансах, это самый рациональный вариант.

Положительной чертой можно назвать стабильность графика погашения платежей, и то, что, получая ссуду с фиксированной ставкой, всегда можно выбрать удобную систему начисления процентов:

- дифференцированную;

- аннуитетную.

В первом случае начисление процентов за пользование кредитными деньгами производится на остаток тела кредита, т.е. в самом начале суммы ежемесячных платежей больше, но постепенно снижаются, и к концу срока становятся относительно малыми. Во втором случае предусматривается изначальное погашение большей части тела кредита, а по мере его уменьшения увеличиваются суммы, которые заемщик должен отдать за пользование кредитными средствами. Если вы планируете как можно быстрее расплатиться с кредитным учреждением и снять с себя груз долговых обязательств – стоит поднапрячься вначале, выбрав классический дифференцированный вариант. Тому, кто, оценив свои возможности, понимает, что стремиться к досрочному погашению не будет, вполне подойдет аннуитет.

Каковы недостатки фиксированных процентов по кредиту

Главный минус фиксированной процентной ставки – это её более высокая величина. Она всегда на 3-5% выше, чем при «плавающей» системе. Объясняется это тем, что кредитное учреждение вынуждено учитывать все возможные риски (скачки курсов, рост инфляции, увеличение стоимости ресурсов), т.е. таким образом, кредитор тоже перестраховывается.

Вторым недочётом можно назвать то, что даже если EURIBOR или LIBOR пойдут вниз, на вашем кредите это не отразится положительным образом, на приятное понижение можно и не надеяться. Но в то же время, если случится их повышение, то вы будете защищены от неприятных «сюрпризов», а это уже явный плюс.

На что обращать внимание, решив оформить заем в банке

Психология заемщиков такова, что, решив взять ссуду в кредитной организации, они отдают предпочтение той, которая поставила самую низкую процентную ставку (поэтому у «плавающей» в итоге оказывается больше сторонников). Специалисты рекомендуют учитывать в комплексе несколько моментов:

- вид процентной ставки;

- тип системы платежей (аннуитет или дифференцированная);

- отсутствие штрафных санкций за досрочное погашение;

- наличие дополнительных комиссий и начислений;

- удобство графика погашения.

Последний пункт стоит немного разъяснить. Если банк выставил вам требование совершать ежемесячные платежи до 10-го числа, а заработную плату вы обычно получаете 8-го, то лучше не рисковать, принимая на себя обязательства по этим условиям перед кредитором. Во-первых, работодатель может задержать зарплату, а во-вторых, даже если он и рассчитался с вами 10-го, у банка может быть внутренний распорядок проведения платежей, и у некоторых после 16:00 они засчитываются в счет завтрашнего дня.

В любом случае, прежде чем связать себя кредитными узами, оцените все возможные риски, проанализируйте плюсы с минусами в отношении вас и вашей семьи. Не зря говорят, что деньги любят счет, это действительно так, и чем тщательнее вы изучите нюансы и сделаете все расчеты, сопоставив их с бюджетом, тем правильнее сможете ответить на вопрос: какой вид кредитования выгоден именно вам?

Отримати гроші

Последние статьи

Категории статей