Как не выплачивать кредит

Кредиты стали одним из самых востребованных банковских продуктов. Они способны пригодиться в ситуации, когда срочно нужна определенная сумма денежных средств, но ее нет в наличии, и не у кого одолжить. При этом есть целевые и потребительские кредитные программы. Первые предполагают трату денег на заведомо обозначенные цели: покупку машины, ремонт квартиры, обучение или лечение. Здесь процентная ставка ниже, но заемщик должен предоставить документальное подтверждение использования выданных активов. Потребительские программы, которые не предполагают необходимости в отчетности о применении кредитных средств, характеризуются более высокими ставками. Спросом пользуются все варианты. Сами банки, чтобы повысить популярность своих предложений, часто проводят акции, предлагая сниженные процентные ставки или увеличенный срок погашения.

Несмотря на то что при базовом мониторинге взять кредит сегодня можно достаточно выгодно, случаются ситуации, когда человек по какой-то причине не может погашать задолженность в обозначенном в договоре порядке. Тогда возникает закономерный вопрос – можно ли не платить банку, и что грозит в такой ситуации.

Платить или не платить

Когда человек перестает погашать задолженность по кредиту, финансовая организация начинает начислять штрафы и пеню. Сумма долга стремительно возрастает. Через некоторое время заемщик получает звонки от банковских сотрудников. Сначала операторы вежливо просят рассчитаться с долгами, после чего становятся более настойчивыми, пугают передачей дела в суд или коллекторам. На адрес прописки кредитуемого лица приходят официальные письма с подобным содержимым.

Тут заемщик начинает думать, что делать дальше. Можно продолжать бездействовать, особенно если погашать долг действительно нет финансовой возможности. А можно искать всеми силами деньги, чтобы рассчитаться с кредитором и забыть обо всех проблемах, касающихся этого момента.

Зачастую именно на надоедливых звонках по мобильному телефону и официальных письмах с угрожающим содержимым дело заканчивается, если кредит оформлялся без залогового имущества, которое банк может присвоить и продать для возмещения ущерба. Человеку продолжают поступать навязчивые сигналы банковских сотрудников, но неизвестно, к чему они приведут. Тут возникает вопрос – что дальше? Рассмотрим несколько существующих вариантов развития событий. Это поможет понять, стоит ли шутить с кредитами, можно ли остаться безнаказанным при невыплате долга.

Когда можно полностью избежать ответственности

Банковские сотрудники будут продолжать выполнять свои обязанности по работе с проблемными клиентами, но дело останется у них. Пеня и штраф достигнут крупных размеров. Останется надеяться, что со временем банк просто забудет о должнике. Есть один момент, о котором мало кто знает – срок исковой давности. По украинскому законодательству он составляет 3 года. Единственная ситуация, когда срок может быть продлен – если есть документ на эту тему с подписью заемщика. По истечению трехлетнего периода финансовое учреждение не имеет законного права обращаться в суд для истребования погашения кредитуемым лицом задолженности. При этом работники продолжают звонить и присылать письма, надеясь, что человек, при появлении такой возможности, добросовестно выплатит весь долг.

Все, кажется, достаточно просто. Но следует учитывать, что есть определенные нюансы, а банки часто идут на обманные уловки. Рассмотрим, с чем можно столкнуться:

- финансовое учреждение предъявляет соглашение о продлении срока исковой давности, подписанное клиентом. При этом человек точно знает, что он этого не делал. Нужно обращаться в суд для решения этого вопроса с исковым заявлением на кредитора;

- трехлетний срок распространяется только на взыскание тела кредита и начисленных процентов. Для штрафов и пени срок исковой давности – 1 год. Таким образом, когда заемщик получает повестку в суд по делу про взыскание задолженности, он должен внимательно проверить сроки исковой давности. При их нарушении можно подать встречный иск или написать соответствующее заявление;

- заемщику приходит письменное уведомление о том, что его движимое и недвижимое имущество теперь принадлежит банку, будет продано для погашения долга. На самом деле, это еще одна уловка. Решение о конфискации имущества может принимать исключительно судебный орган.

Таким образом, можно надеяться, что кредитная организация не подаст в суд, потому как это долго и дорого, а через три года уже не сможет сделать этого по закону. При этом одни специалисты в области юриспруденции рекомендуют не выходить на контакт с ее сотрудниками, сменить номер телефона, не ставить свою подпись при получении письма с уведомлением. Другие, наоборот, советуют поддерживать контакт, чтобы объективно и в полном объеме оценивать ситуацию, следить за всеми изменениями. Тут человек решает самостоятельно, как лучше поступить.

Данная затея очень рискованная, потому как если платить все-таки принудят, придется переплачивать большие суммы с учетом начисленных штрафов и пени. Тогда придется пользоваться услугами квалифицированных юристов и адвокатов, чтобы снизить величину финансовой ответственности.

Передача права требования коллекторской организации

Услуги коллекторов стали весьма востребованными среди банков и микрофинансовых организаций. Дело в том, что платежеспособность населения значительно снизилась, и чтобы не терять прибыль, кредиторы разрабатывают более лояльные условия кредитования, например, выдача кредита по двум документам. Такие сделки для банков очень рискованные, поэтому и процент непогашенных займов растет с огромной скоростью. Чтобы не тратить время собственных сотрудников на общение с должниками, сложные дела передают коллекторским организациям. Они имеют все необходимые инструменты для того, чтобы успешно взыскать долг: опытных специалистов, крупные колл-центры и т.д. Действовать коллекторы могут такими способами:

- звонить по мобильному телефону. Заемщик сам решает, общаться или просто игнорировать звонок. Кто-то даже получает удовольствие от того, что возьмет трубку и проведет долгую задушевную беседу. Но нужно понимать, что со временем такие звонки надоедят. Тогда лучше сразу после первого оповещения сменить номер мобильного телефона. Сложнее дела обстоят с родственниками или близкими, чьи телефоны банк просит при оформлении кредита. Коллекторы будут звонить и им. Особо бояться нечего, ведь такие действия основаны лишь на необходимости оказания психологического давления;

- угрожать. Это достаточно распространенная практика, и иногда угрозы все-таки действуют. Но важно понимать, что коллекторы – это не представители сферы криминала, поэтому дальше слов они не пойдут. Им нет смысла рисковать своей свободой ради небольшой прибавки к зарплате. Поэтому угрозы стоит воспринимать как еще один способ оказания психологического давления. Чтобы уменьшить натиск, можно, в свою очередь, сообщить, что разговор записывается и будет передан в правоохранительные органы. Если представители коллекторской компании не знают законодательства, скорее всего, поверят. На самом деле, при предоставлении записи разговора. полиция не будет предпринимать какие-либо активные действия;

- приходить домой. В этом случае не стоит открывать дверь. Если со стороны третьих лиц оказываются неправомерные действия, или вы все же им открыли, и они пытаются насильно зайти в дом – следует вызывать полицию. Никто из посторонних, даже представители кредитных организаций, коллекторских фирм, полиция (без соответствующего ордера) не имеют законного права заходить в ваше жилье. Поэтому лучше все-таки проявить предусмотрительность и не открывать посторонним лицам дверь, чтобы потом избежать ненужных проблем и выяснения отношений.

Важно понимать, что коллектор коллектору рознь, и требовать погашение долга сотрудники профильных компаний могут разными способами. Но это лишь психологическое давление, которое зачастую оказывается достаточно сильным. В остальном представители рассматриваемых организаций не имеют правомерных полномочий.

Обращение в суд

Выше мы говорили о том, что в суды банки и коллекторы обращаются очень редко. Это весьма затяжная и хлопотная процедура, к тому же, ведение судебного разбирательства требует значительных финансовых затрат. Но есть ситуации, когда банк все-таки подает иск в суд. Тогда необходимо точно знать, как действовать верно, какие права отстаивать, как себя вести на заседании. Для тех, кто получил повестку и должен явиться на судебное разбирательство, есть несколько дельных советов:

- обратите внимание на срок исковой давности. О нем мы говорили выше. Если он истек, достаточно просто написать заявление в судебный орган по этому факту. Для возврата основной задолженности срок исковой давности составляет 3 года, для штрафных начислений – 1 год;

- пересчитайте начисленные штрафы и пеню. Банки часто поступают нечестно, требуют от клиентов выплату лишних сумм. Чтобы убедиться в правильности определенной цифры, все нужно пересчитать самостоятельно, руководствуясь кредитным договором, который есть на руках;

- опирайтесь на закон Украины «О защите прав потребителей». Очень часто кредитные организации нарушают его 18 статью. Здесь указано, что величина штрафа не может быть больше 50% суммы кредита, а она зачастую составляет даже 70%;

- подготовьте документы, подтверждающие уровень вашего дохода, справку о составе семьи, другие бумаги, которые могут свидетельствовать о сложном финансовом положении;

- обязательно посещайте судебные заседания. Многие ошибочно считают, что если их игнорировать, дело повернется в другую сторону. Да, так и есть, но только не в пользу ответчика, в роли которого и выступает заемщик. Личное присутствие на судебном заседании позволяет быть в курсе всех событий, отстоять свое мнение, предъявить ответные факты по открывшимся обстоятельствам.

ажно понимать, что самостоятельно представлять свои интересы в суде или пользоваться помощью неопытных специалистов очень опасно. Практически во всех таких случаях дело выигрывает истец – кредитное учреждение. Но у вас есть шансы получить решение судебного органа в свою пользу. Главное – найти квалифицированного адвоката, способного отстоять ваши интересы. Отдавайте предпочтение опытным специалистам, лицам, которые имеют многолетнюю практику ведения дел в конкретном направлении. Тогда шансы на успех значительно возрастут. Конечно, полностью освободить от обязанности погашения кредита судебный орган не сможет, но величина штрафных начислений и пени будет минимальной, а это, как мы говорили выше, почти половина суммы задолженности. Дело в том, что когда кредитор обращается в судебный орган, он будет пытаться взыскать максимально возможную сумму, чтобы компенсировать траты времени на составление документов и посещение заседаний, оплату разных государственных взносов. Поэтому, лучше все-таки заплатить адвокату и выиграть на экономии, благодаря снижению суммы долга.

Многие, кто сталкивается с образованием крупного долга по кредиту, волнуются по поводу личного имущества. Отобрать последнее угрожают и банки, и коллекторы. Но важно помнить, что по закону Украины кредитные организации не имеют права конфисковать движимое или недвижимое имущество, которое не является залоговым. Все, что суд может присудить должнику – погашение кредита денежными средствами в приемлемой для него сумме. Если же под залогом находится один объект имущества, например, автомобиль, то только его кредитная организация может продать для возмещения убытка.

Продажа залогового имущества тоже проводится по решению суда.

Как поступить правильно

Мы говорили, что есть ситуации, когда заемщикам удается избежать финансовой ответственности перед банком, не возвращать кредит, даже если он достаточно крупный. Но в большинстве случаев все-таки приходится сталкиваться с рядом проблем. Минимум – психологическое давление со стороны кредитной организации, как максимум – угрозы коллекторов или судебное разбирательство.

Чтобы избежать такого развития событий, лучше поступать честно и ответственно. Начнем с рассмотрения трех ситуаций, когда не платить кредит можно вполне законно:

- запуск процедуры банкротства. Такое решение актуально для физических лиц предпринимателей. После признания заемщика банкротом согласно требованиям ЗУ «О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом», его имущество будет распродано на аукционе. Вырученные деньги передадут кредиторам, заявившим о своем праве требования. Разница заключается в том, что при такой процедуре заемщик не остается должен. Остаток долга аннулируется;

- признание кредитного договора недействительным. Это можно сделать по Гражданскому Кодексу Украины. Причин может быть несколько, например, резкое падение курса национальной валюты;

- в случаях с валютными кредитами может пригодиться ст.99 Конституции, ст.35 Закона «О Национальном Банке Украины». Здесь указано, что гривна является единственным законным платежным средством на территории страны. Таким образом, заём в иностранной валюте можно признать недействительным.

Теперь становится ясно, что законных способов не выплачивать задолженность по кредитной программе очень мало. К тому же, в большинстве ситуаций все-таки придется иметь дело с судом, доказывая свою правоту. Это огромные траты времени, сил и нервов.

Если ни одно из условий в конкретной ситуации не может быть выполнено, нужно пробовать решить задачу альтернативными методами. На сегодняшний день есть два основных варианта.

1. Реструктуризация. Для этого нужно обратиться в банк, где был оформлен кредит с заявлением на имя руководителя. В заявлении следует детально расписать причины, по которым не удается погашать задолженность в ранее установленном порядке. Для большей убедительности следует приложить копии документов, подтверждающих приведенные факторы. Обязательно указать, что к руководителю вы обращаетесь с просьбой о реструктуризации. Если заявление будет одобрено, условия кредита финансовая организация изменит. Она уменьшит процентную ставку или продлит срок погашения задолженности. Руководство большинства банков понимает, что если не пойти клиенту на уступки, есть риск, что он не будет платить вообще. Поэтому в реструктуризации отказывают не так часто, как может показаться на первый взгляд.

2. Рефинансирование. Если банк отказался пересматривать условия кредитования или предложил невыгодный вариант, можно обратиться за помощью в другое учреждение. Рефинансирование проводят не все кредитные организации, но есть и банки, готовые предоставить такую услугу. Суть заключается в том, что человек оформляет новый кредит для погашения старого, только делает это на более выгодных условиях. Рефинансирование – это один из лучших способов решения задачи, помогающих избежать проблем и начисления штрафов.

Это самые действенные методы, позволяющие исключить передачу дела коллекторской фирме или подачу искового заявления в суд.

Как брать кредит правильно

Зачастую ситуации, когда погашение долга становится невозможным, возникают по неосмотрительности кредитуемых лиц. Чтобы снизить вероятность такого развития событий, нужно учитывать следующее:

- сумма кредита. Не стоит брать больше, чем нужно. Оставшиеся средства будут потрачены на второстепенные нужды, а возвращать их придется с процентами;

- процентная ставка. В каждой кредитной организации свои условия. Проценты отличаются и в достаточно широких границах. Нужно провести небольшой мониторинг и выбрать наиболее подходящий вариант;

- документы. Чем меньше банку требуется документов для выдачи займа, тем выше процентная ставка. Это связано со значительным риском невозврата. Лучше потратить определенное время, собрать запрошенные бумаги и получить деньги на выгодных условиях;

- сопоставление собственных возможностей с обязательствами в перспективе. Это самый важный момент. Выплата кредита не должна становиться серьезной нагрузкой на бюджет, потому как именно в таких ситуациях чаще всего начинают появляться просрочки. Перед посещением кредитной организации лучше подсчитать, сколько свободных средств остается каждый месяц и какую их часть получится выделять на погашение долга;

- договор – его нужно читать обязательно и в полном объеме, особое внимание, уделяя тексту, написанному мелким шрифтом. Зачастую именно тут содержатся важные моменты, которые от клиента пытаются скрыть. Эти факторы могут обернуться впоследствии начислением лишних сумм, более высокой процентной ставкой, повышенным сроком исковой давности и т.д.

Важно понимать, что оформляя кредит, рискует не только финансовая организация, но и ее клиент. Поэтому проявлять осторожность должна каждая сторона.

Отримати гроші

Последние статьи

Категории статей