Как взять первый кредит

Практически каждый современный человек, знакомый с таким банковским продуктом как кредиты, хорошо знает, как оформлять договора, осведомлен обо всех их особенностях. Но есть лица, которые сталкиваются с необходимостью кредитования впервые, поэтому должны изучить этот вопрос максимально внимательно.

Что нужно знать, планируя поход в банк

Прежде всего, необходимо ознакомиться с терминологией и актуальными в данной области понятиями. Это позволит быстрее и детальнее разобраться в договоре кредитования. Несмотря на то что банковские сотрудники стараются максимально доступно объяснить суть процесса и условия выдачи займа, кредитуемое лицо должно быть компетентно в этом вопросе. Рассмотрим основные определения, фигурирующие в кредитном договоре:

- кредитор – в нашем случае – это банк. Он выдает определенную денежную сумму, обязывая вторую сторону вернуть ее в оговоренные сроки с процентами;

- заемщик – человек, оформляющий кредит;

- базовая процентная ставка – минимальная ставка, по которой рассчитывается переплата, выступающая в качестве вознаграждения кредитора за предоставляемые услуги;

- банковская комиссия – сумма, взымаемая с клиента за получение определенных услуг: обналичивание средств, обслуживание кредитного счета и т.д.;

- валюта кредита – денежная единица, в которой заемщик получает кредитные средства;

- годовая процентная ставка – переплата по договору при погашении задолженности платежами с минимальным интервалом (ежемесячно);

- андеррайтинг – оценка платежеспособности потенциального заемщика;

- аннуитетные платежи – денежные суммы, вносимые заемщиком ежемесячно в одинаковом объеме. Часть средств поступает на погашение тела кредита, часть – на выплату процентов;

- дифференцированные платежи – вариант погашения долга, когда сумма каждого последующего платежа меньше величины предыдущего;

- досрочное погашение – возврат долга раньше установленного срока;

- кредитная история – документ, включающий все сведения о конкретном заемщике: количество прошлых кредитов, успешность их погашения.

Это основные определения, с которыми придется столкнуться при оформлении договора.

Отдельное внимание стоит уделить кредитной истории. Мы говорим об оформлении первого кредита, значит, у конкретного кредитуемого лица она отсутствует. Для банка – это веский повод для проведения масштабной проверки заемщика, оценки его платежеспособности. При положительной кредитной истории банки охотнее выдают кредиты, потому как видят, что человек платил добросовестно и своевременно, что значительно повышает шансы на полноценное погашение нового займа. Если же в кредитной истории есть просрочки и штрафы, дела обстоят с точностью до, наоборот, – взять новый кредит человеку будет сложнее. Это должно стать руководством для добросовестного выполнения обязанностей перед кредитором, чтобы впоследствии не возникало проблем при повторном кредитовании.

На что обратить внимание при первом оформлении кредита

Первое, что нужно – выбрать банк. Делать это следует очень ответственно. Есть организации, которые пользуются неосведомленностью клиентов, скрывают многие важные моменты, в том числе, относительно условий предоставления займа и выплаты платежей на погашение долга. При сотрудничестве с такими кредиторами впоследствии может «всплывать» множество невыгодных для клиента нюансов.

Далее, самый важный момент – условия кредитного договора. Даже если банковский сотрудник детально все объяснил, документ нужно прочитать лично и сделать это очень внимательно. Особое внимание следует обращать на следующие моменты:

- процентная ставка – она колеблется в пределах 17-40% годовых. Все зависит от целей оформления кредита, предоставления подтверждения платежеспособности заемщика, самой кредитной организации;

- способ погашения долга. Выше мы упоминали аннуитетные и дифференцированные платежи. Последние считаются более выгодными, но предлагаются банками очень редко. При аннуитетных платежах долг погашается равными суммами, рассчитываться с кредитором удобнее. При дифференцированных первый платеж больше, чем в предыдущем варианте, но последний значительно меньше;

- возможность досрочного погашения кредита. Она предполагает потерю выгоды кредитной организацией, поэтому некоторые поставщики финансовых услуг предполагают за это штрафные санкции. Предполагая, что с задолженностью получится рассчитаться быстрее, данный фактор нужно учитывать обязательно;

- величина штрафа за просрочку и порядок его начисления.

Договор нужно читать полностью, не упуская ни одного пункта. Особое внимание следует уделять тексту, прописанному мелким шрифтом. Обычно здесь освещены самые важные моменты, играющие значимую роль для заемщика.

Как оформить первый кредит

Важно понимать, что любой специализированной организации нужны гарантии погашения заемщиком задолженности. Хорошая кредитная история – одна из них. В нашем случае ее нет, поэтому нужно быть готовыми к тому, что даже при использовании программы кредитования по двум документам банк потребует дополнительные гарантии. Это может быть:

- справка о доходах. Ее необходимо оформлять в бухгалтерии по месту трудоустройства в установленной форме. Здесь указывается среднемесячный заработок человека за последние полгода. Справка обязательно заверяется подписью бухгалтера и мокрой печатью организации. К справке рекомендуется приложить копию трудовой книжки, где отмечено последние несколько мест работы. Стоит отметить, что банки охотнее кредитуют людей, работающих в государственных организациях или крупных компаниях, существующих на рынке не первый год. Офисным сотрудникам малоизвестных фирм отказывают в кредитовании на порядок чаще;

- поручитель. Это человек, который берет на себя обязанности по погашению кредита в случае, если заемщик по веским причинам не может выполнять их самостоятельно. Поручитель также должен предоставить справку о доходах, подтверждая свою платежеспособность;

- залоговое имущество. Оно требуется при крупном кредитовании, например, при покупке жилья или машины в кредит. Имущество должно находиться в собственности заемщика. Любое обременение нужно исключить – наличие совладельцев, арест, нахождение в залоге по другой кредитной программе и т.д.

Также нужно быть готовым к тому, что банк будет проводить масштабную проверку личности заемщика. Сотрудники могут звонить его близким родственникам, обращаться по месту трудоустройства. Процедура может затянуться на несколько дней, если человеку нужна крупная денежная сумма. Но, выплатив первый кредит без просрочек, человек может рассчитывать на более лояльное отношение при повторном обращении в банк.

Для повышения вероятности одобрения заявки на кредит многие обращаются к кредитным брокерам. Но оправдано ли такое решение? Рассмотрим несколько весомых моментов:

- за свои услуги брокеры берут вознаграждение в размере 2-10% от суммы займа;

- часть компаний оказывается ни кем иным, как мошенниками;

- большинство формальных вопросов человеку все равно приходится решать самостоятельно;

- эффективность помощи брокеров не доказана.

В такой ситуации лучше подать заявки в несколько банков, чем пользоваться платными услугами.

Кредитование в МФО

Многие, кому отказывают банки, обращаются в микрофинансовые организации. Они выдают займы даже в онлайн режиме, что очень удобно. Максимальная сумма займа – до 10-15 тыс. грн., зависимо от политики поставщика финансовых услуг. Но, если клиент обращается впервые, ему выдадут не более 1000-3000 грн. Увеличивается и время оформления займа, но здесь оно исчисляется не сутками, а минутами. Обычно решение удается узнать не более, чем через полчаса.

Если нужна более крупная сумма, можно поступить следующим образом: взять минимально возможную на 3-4 дня, вернуть с процентами. Процентная ставка в среднем составляет 1,9% в сутки. После этого можно рассчитывать на весь предусмотренный лимит. Займы выдают на 30 дней с возможностью пролонгации договора при условии погашения процентов за предыдущий период.

Отримати гроші

Последние статьи

Категории статей