Кредит с льготным периодом

Кредитные карты постепенно вытесняют другие варианты банковских займов, выигрывая многочисленными преимуществами. Согласитесь, ведь удобно же пользоваться нею в любой момент и неоднократно, а не бегать каждый раз в банк для согласования оплаты следующей покупки кредитными средствами. Но есть ещё один огромный плюс, благодаря которому «кредитки» стали самым востребованным банковским продуктом.

Кредитные карты и их преимущества в сравнении с другими кредитными продуктами

Кредитом называется ссуда, которую кредитор (в нашем случае банк) выдает заёмщику на определенное время и под конкретно оговоренный процент за пользование денежными средствами. Потребительский кредит или любой другой заем подразумевает начисление процентов сразу же после выдачи денег. Кредитная карта является очень приятным исключением из этого правила. Кроме того, что она не требует постоянного восстановления кредитной линии, она позволяет клиенту банка воспользоваться деньгами бесплатно (разумеется, при выполнении ним определенных условий).

Бесплатное пользование распространяется на определённый договором промежуток времени, который принято называть «льготным» (или грейс- периодом). В это время проценты за пользование либо не начисляются вообще, либо являются привлекательно низкими. Временной период кредитная организация устанавливает самостоятельно, в основном по Украине он колеблется в границах от 25 до 60 дней.

Как видим, преимущества «кредитки» очевидны:

- деньги всегда доступны;

- нужная сумма легко помещается даже в самый маленький дамский кошелёк (выданный банком пластик не занимает много места);

- можно без проблем оплатить покупки и «перебиться» до зарплаты, не бегая по знакомым, выпрашивая дать вам денег в долг;

- воспользоваться картой можно в любое время дня и ночи.

Кредитка станет настоящей палочкой-выручалочкой, если нею научиться правильно пользоваться (секреты этого мы рассмотрим далее), и особенно, если грамотно применять ход с льготным периодом, обойдя все «подводные камни».

Льготный период и его «подводные камни»

Льготный период, как вы поняли, это время, в течение которого можно пользоваться кредитными средствами бесплатно, но только с обязательным погашением всей суммы задолженности до его окончания. Это и есть главное условие: возвратить банку использованные средства в полном объеме до истечения льготного срока.

У каждой кредитной организации свои «фишки» и рамки грейс- периодов. В любом договоре на получение кредитки можно найти приблизительно следующую фразу: «льготный период составляет до N дней». Как правило, все заемщики обращают внимание на «N», запоминают именно это число, отсчитывают по календарю количество дней и идут оплачивать кредит ближе ко дню его истечения. В результате большинство ждет сюрприз в виде уже начисленных процентов за пользование кредитными средствами. «Как?» - удивляются все, но исправить ничего нельзя, банковская система остается непреклонной.

Теперь давайте разберемся, где же была допущена ошибка. Оказывается, обращать внимание нужно было не столько на «N», сколько на «НО», и это ключевой момент. При описанной нами формулировке продолжительность льготного периода не является чётко зафиксированной, цифровое значение показывает только максимально возможное количество календарных льготных дней. Следовательно, на практике реальное количество дней грейс-периода будет совершенно другим, оно обычно зависит от того, в какой момент сделана покупка, оплаченная кредитными средствами.

Чтобы не ошибиться, нужно четко понимать, по какой схеме (а их несколько) банком производится расчет, и отслеживать сроки с учетом именно этого фактора.

Практические рекомендации о том, как правильно рассчитывать срок льготного периода и не платить проценты

Самой распространенной на сегодняшний день формой взаиморасчетов банка и держателей кредитных карт с учетом льготного времени является выделение кредитором расчетного и платежного периодов, с последующим расчетом по ним. По подобному принципу работает большинство украинских кредитных учреждений, в частности такой гранд, как «ПриватБанк» при выдаче кредитной карты «Универсальная» с льготным периодом – до 55 дней.

1. Расчетным в банковской системе считается тот временной промежуток, на протяжении которого держатель кредитки может спокойно тратить кредитные денежные средства. Обычно это с первого по последнее число месяца. Совершенные за всё это время покупки суммируются.

2. Платежным называется тот отрезок времени, который определен банком для возвращения клиентами средств по кредитам. Он наступает вслед за расчетным, и отводится для внесения ежемесячных платежей. У всех кредитных организаций он разный (может быть 20 дней, бывает – 10, а в случае с рассматриваемым нами в качестве примера «ПриватБанком» - 25 дней).

Теперь вам понятно, откуда берется ограничение «до 55 дней» - это 30 календарных дней месяца плюс 25 для совершения оплаты. Затем, начиная с 26-го числа и до 30/31-го, производятся банковские перерасчеты и начисления процентов за пользование деньгами с кредитной карты.

На основании всего изложенного выше, получаем такую картину:

- если кредитными средствами заемщик воспользовался впервые, то не позднее 25-го числа месяца, следующего за расчетным, он должен вернуть использованные деньги в полном объеме, чтобы на задолженность не были начислены проценты;

- если совершена покупка первого числа любого месяца, то у вас может получиться 55 дней льготного периода, что очень выгодно и удобно. Исключение – февраль, состоящий из 28-29 дней (тут простая математика показывает, что суммарных 55 не получится никак);

- при совершении покупки в конце месяца, например, 26-го числа, возвратить деньги, чтобы избежать начисления процентов, всё равно нужно будет в течение платежного периода (до 25-го числа следующего месяца). Как видим, льготный период сократится до 30 дней.

Тонкости операционного времени

Есть еще один важный момент, о котором не следует забывать, если хотите пользоваться «кредиткой» грамотно, бесплатно в течение грейс-периода. Он заключается в так называемом «операционном времени», которое устанавливается внутренними правилами финансовой организации и регламентирует окончание платежных операций в счет текущих суток. Поэтому, если операционное время в банке – до 16:00, то это значит, что оплата, произведенная в 17:00, банковской системой будет проведена следующим днём.

Эту тонкость следует учитывать всегда, когда производите оплату по кредиту в последний платежный день. Также никогда не забывайте, что временем оплаты взноса по кредиту, в т.ч. и погашения в льготный период, считается дата зачисления денег на ваш счет, а не та, которая отмечена в квитанции о совершении платежа. Очень часто подобные путаницы случаются с теми, кто совершает оплату по кредиту через другой банк или переводит деньги по почте.

Льготный период от даты покупки

Банки также могут предлагать кредиты с льготным периодом, фиксированным и отсчитываемым от даты совершения покупки. Чаще всего в этом случае временной промежуток небольшой, обычно от 15 и до 30 дней.

В течение отведенного срока деньги должны быть в полном объеме возвращены банку, тогда процент не начисляется. Если вы оплатили покупку стоимостью в 3000,26 гривен, а вернули только 3000, забыв про 26 копеек, то кредит не будет считаться полностью оплаченным в льготный срок. Проценты за пользование кредитом в этом случае насчитают на всю сумму, а не на копеечный остаток.

Вывод

Кредит с льготным периодом – это действительно выгодно и удобно во всех смыслах, он сможет выручить в трудную минуту, не ударив по бюджету, но оформляя его, не забудьте разобраться с системой начислений, чтобы проценты не стали ложкой дёгтя в бочке мёда!

Отримати гроші

Последние статьи

Категории статей