Чи можна рефінансувати діючі кредити за наявності активних прострочень?
Таку заявку подати можна, але активне прострочення суттєво ускладнює отримання нового кредиту для погашення старих боргів. Рефінансування фактично означає нове кредитне рішення, тому новий кредитодавець оцінює поточні зобов'язання, доходи, кредитну історію, рівень боргового навантаження та інформацію про виконання попередніх договорів. Універсального правила, за яким кредит із простроченням обов'язково рефінансують або обов'язково відмовляють, немає.
Переглянути пропозиції →Це не списання боргу, а заміна одного кредитного зобов'язання іншим
У побуті рефінансуванням називають оформлення нового кредиту, кошти якого використовуються для повного або часткового погашення одного чи декількох чинних кредитів.
Сенс такого рішення може полягати у зменшенні щомісячного платежу, зміні строку, об'єднанні декількох платежів в один або отриманні кращої вартості фінансування. Але сам факт того, що старі борги замінюються новим договором, не гарантує економії.
Якщо новий строк значно довший, регулярний платіж справді може стати меншим, але загальна сума процентів за весь період іноді збільшується. Саме тому оцінювати потрібно не тільки майбутній щомісячний внесок, а й РРПС, комісії, повну суму повернення та правила закриття старих договорів.
Кілька окремих кредитів
Різні дати платежів, ставки, залишки та умови прострочення.
Новий кредитодавець оцінює ризик
Доходи, активні борги, кредитна історія та можливість виконувати новий графік.
Новий графік
Рефінансування має сенс лише тоді, коли нові умови реально покращують керованість боргу.
Для нового кредитора це сигнал, що старий графік уже не виконується
Закон України «Про споживче кредитування» зобов'язує кредитодавця до укладення договору оцінити кредитоспроможність споживача. При цьому враховуються, зокрема, сума та строк нового кредиту, доходи, мета фінансування та інформація про виконання зобов'язань за іншими кредитами.
Національний банк також наголошує на відповідальному оцінюванні існуючого боргового навантаження. Тому для заявки на рефінансування активне прострочення має особливе значення: людина просить оформити новий кредит у момент, коли один або декілька чинних договорів уже виконуються з порушенням графіка.
Прострочення в кредитній історії
Новий кредитор може врахувати поточні та попередні порушення графіка під час оцінювання заявки.
Високе навантаження
Якщо значна частина доходу вже спрямовується на кредити, додаткове зобов'язання створює підвищений ризик.
Причина прострочення
Тимчасова затримка доходу та системна нестача коштів — принципово різні фінансові ситуації.
При активному простроченні спочатку варто порівняти два різні сценарії
Рефінансування і реструктуризація вирішують схожу проблему — складність обслуговування боргу — але працюють по-різному. При рефінансуванні з'являється новий кредитний договір. При реструктуризації змінюються умови вже існуючого зобов'язання за домовленістю з поточним кредитором.
| Параметр | Рефінансування | Реструктуризація |
|---|---|---|
| Що відбувається | Оформлюється новий кредит для роботи зі старими боргами | Змінюються умови чинного договору |
| Хто приймає рішення | Новий або поточний кредитодавець, який пропонує рефінансування | Чинний кредитор |
| Активне прострочення | Може ускладнити схвалення нового кредиту | Саме фінансові труднощі часто є причиною звернення щодо зміни графіка |
| Головна перевірка | Чи краща нова повна вартість та графік | Чи стане чинний платіж реалістичним для бюджету |
| Результат | Старі борги мають бути погашені відповідно до умов нового продукту | Продовжується виконання зміненого старого договору |
Чи може рефінансування реально покращити вашу ситуацію?
Позначте те, що вже перевірили. Це не прогноз рішення кредитодавця, а спосіб відокремити корисне рефінансування від простого перенесення боргу на довший строк.
Якщо після рефінансування платіж лише відкладається, а загальна вартість суттєво зростає, рішення може бути невигідним.
Остаточне схвалення залежить від кредитодавця, але порівнювати пропозиції варто вже з точними залишками, сумою прострочення та бажаним новим платежем.
Переглянути рефінансування →Ключове питання — чи стане борг після нового договору керованішим
Не варто оцінювати рефінансування лише за фразою «менший щомісячний платіж». Зменшення платежу може досягатися просто збільшенням строку, тому потрібно перевірити весь фінансовий результат.
Зменшується регулярне навантаження
Новий платіж залишає достатньо коштів на житло, харчування, транспорт та інші обов'язкові витрати.
Об'єднується кілька договорів
Один зрозумілий графік може бути простішим для контролю, якщо старі кредити фактично закриваються.
Нова вартість прийнятна
Після всіх комісій та процентів новий договір не створює непропорційно великої додаткової переплати.
Є стабільне джерело погашення
Рефінансування має план завершення, а не передбачає ще один майбутній кредит для чергового перекриття платежу.
Активне прострочення іноді означає, що новий кредит не вирішує основну проблему
Якщо поточних доходів уже не вистачає на базові витрати та мінімальні платежі за боргами, новий кредит може лише збільшити суму зобов'язань. У такій ситуації спочатку корисно скласти повну карту боргів і звернутися до кредиторів щодо доступних способів врегулювання.
Дохід уже не покриває старі платежі
Новий договір не створює нового доходу, тому потрібно перевірити саму причину дефіциту бюджету.
Є декілька тривалих прострочень
Це може суттєво ускладнити отримання нового кредитного рішення та вказувати на високе навантаження.
Немає плану повного погашення
Якщо рефінансування лише відсуває проблему на декілька місяців, його варто перерахувати ще раз.
Порівнюйте не тільки новий платіж, а весь борговий план
Зіставте РРПС, строк, комісії, повну суму повернення та порядок погашення старих кредитів.
Зберіть точні дані про всі кредити до пошуку рефінансування
Починати варто не з нового кредитного калькулятора, а з поточних договорів. Вам потрібна точна сума залишку, прострочена частина, щомісячний платіж, ставка, строк та умови дострокового погашення.
Що говорить регулювання про кредити з уже наявними боргами
Закон України «Про споживче кредитування» вимагає від кредитодавця оцінювати кредитоспроможність до укладення нового договору. При оцінюванні можуть враховуватися доходи, сума та строк кредиту, мета отримання коштів і виконання зобов'язань перед іншими кредитодавцями.
Національний банк окремо наголошує на необхідності враховувати існуюче боргове навантаження. Тому прострочення не можна просто «не показувати» новому кредитору як спосіб полегшити заявку. Потрібно подавати коректні дані та оцінювати нове фінансування як реальний додатковий кредитний ризик.
Якщо можливості обслуговувати чинний кредит погіршилися, НБУ рекомендує звертатися до своєї фінансової установи з питанням реструктуризації. Це не гарантує погодження, але дозволяє спочатку перевірити можливість змінити чинний графік без оформлення ще одного окремого боргу.
Поширені питання про рефінансування кредитів із простроченням
Чи можна подати заявку на рефінансування при простроченні?
Так, подати заявку можна. Але активне прострочення може суттєво вплинути на оцінювання кредитоспроможності та результат розгляду.
Чи існує рефінансування з гарантованим схваленням?
Ні. Новий кредитодавець повинен оцінити заявку і самостійно приймає рішення про можливість надання кредиту.
Що краще при простроченні: рефінансування чи реструктуризація?
Залежить від ситуації. Якщо новий кредит отримати складно, варто окремо обговорити з чинним кредитором можливість зміни умов поточного договору.
Чи покращує рефінансування кредитну історію?
Сам новий договір не стирає попередні правдиві записи. Важливе подальше своєчасне виконання кредитних зобов'язань.
Чи обов'язково закривати всі старі кредити?
Це залежить від конкретного продукту. Перевірте в договорі, які саме борги рефінансуються і як організовано їх погашення.
Що порівнювати перед рефінансуванням?
Нову РРПС, процентну ставку, строк, комісії, повну суму повернення, новий регулярний платіж і порядок закриття старих боргів.
Рефінансування має сенс лише тоді, коли новий борговий план стає кращим
Порахуйте залишки, прострочення та всі поточні платежі. Потім зіставте новий строк, РРПС, комісії та повну суму. Якщо нові умови роблять навантаження контрольованішим, можна розглядати заявку на рефінансування.
