Куди звернутися по допомогу, якщо боргове навантаження стало непосильним?
Якщо доходу вже не вистачає на всі кредитні платежі та базові витрати, головне завдання — не знайти ще одну позику будь-якою ціною, а зупинити погіршення ситуації. В Україні можна звернутися безпосередньо до кредиторів щодо реструктуризації, отримати правничу консультацію, подати звернення до Національного банку при порушенні прав, а у складних випадках — окремо оцінити передбачену законом процедуру неплатоспроможності фізичної особи.
Переглянути фінансові варіанти →Як зрозуміти, що проблема вже не в одному невдалому місяці
Універсальної «безпечної цифри» боргового навантаження для кожної сім'ї немає. Значно корисніше дивитися на фактичний бюджет після обов'язкових платежів.
Якщо після кредитів не залишається достатньо коштів на житло, комунальні послуги, харчування, лікування та транспорт, борг уже конкурує з базовими потребами. Ще один тривожний сигнал — коли платіж за одним кредитом регулярно фінансується за рахунок нового кредиту або кредитної картки.
У такій ситуації нове запозичення може тимчасово закрити одну дату платежу, але збільшити загальну суму зобов'язань. Тому спочатку потрібно скласти повний перелік боргів і тільки після цього обирати спосіб допомоги.
Платежі перекриваються новими кредитами
Це може формувати боргову спіраль: гроші йдуть не на нові потреби, а на підтримання старих зобов'язань.
З'явилися прострочення одразу за кількома договорами
Важливо припинити хаотичні платежі та отримати точний актуальний розрахунок від кожного кредитора.
Базові витрати вже фінансуються в борг
Це ознака того, що проблема стосується всього бюджету, а не лише одного кредитного графіка.
П'ять напрямів допомоги залежно від вашої ситуації
Реструктуризація або зміна графіка
Якщо фінансовий стан погіршився, подайте офіційну заяву та запитайте, чи може установа запропонувати інший строк, менший регулярний платіж або інший варіант врегулювання.
Коли потрібна незалежна юридична консультація
Юрист допоможе розібрати договори, судові документи, виконавче провадження та пояснити, які юридичні процедури можуть застосовуватися у вашій ситуації.
Коли фінансова установа порушує ваші права
НБУ рекомендує спочатку звернутися безпосередньо до фінансової установи. Якщо питання не вирішено, можна подати звернення регулятору.
Коли борги об'єктивно неможливо обслуговувати
Кодекс України з процедур банкрутства передбачає процедури відновлення платоспроможності фізичної особи. Це вже серйозний юридичний процес, який варто оцінювати з фахівцем.
Зверніться до кредиторів до того, як борг стане ще складнішим
НБУ прямо рекомендує при неможливості сплачувати кредит звертатися до фінансової установи щодо реструктуризації. Реструктуризація — це зміна умов кредитного договору з урахуванням фінансового стану позичальника.
Фінансова установа може попросити підтвердження того, чому платоспроможність погіршилася: наприклад, документ про звільнення, втрату працездатності або інші обставини. Конкретний пакет документів визначає кредитор.
Який тип допомоги вам потрібен прямо зараз?
Позначте твердження, які відповідають вашій ситуації. Блок не замінює юридичну або фінансову консультацію, але допомагає визначити наступний напрям дій.
Чим точніше ви знаєте залишки, прострочення і доступний місячний бюджет, тим предметнішою буде розмова з кредитором або юристом.
Якщо ситуацію можна стабілізувати, порівнюйте реструктуризацію, рефінансування та інші варіанти за повною вартістю. Новий кредит не повинен бути автоматичною відповіддю на старий борг.
Переглянути варіанти →Як діяти, якщо проблема не лише в боргу, а й у поведінці кредитора або колекторів
Сам факт наявності боргу не позбавляє споживача прав. Закон регулює врегулювання простроченої заборгованості та встановлює вимоги до взаємодії кредиторів і колекторських компаній із боржниками.
Якщо ви вважаєте, що фінансова установа порушила ваші права, НБУ радить спочатку звернутися безпосередньо до неї з письмовою скаргою. Якщо проблему не вирішено, можна подати звернення до Національного банку та додати документи, скриншоти, записи або інші матеріали, що підтверджують обставини.
Спочатку — кредитор
Направте письмове звернення та збережіть його копію, реєстраційний номер або інше підтвердження відправлення.
Потім — НБУ
Якщо питання не вирішено або ви вбачаєте порушення правил фінансової установи, зверніться до регулятора.
При погрозах — поліція
НБУ окремо рекомендує звертатися до Національної поліції, якщо є погрози, психологічне чи фізичне насильство.
Коли варто перестати вирішувати проблему лише телефоном із кредитором
Якщо ви отримали позов, виконавчий документ, не розумієте нарахування за договором або боргів настільки багато, що складно визначити правові наслідки, корисно отримати незалежну правничу консультацію.
Система безоплатної правничої допомоги надає консультації телефоном, онлайн та через бюро. Офіційний контактний номер системи в Україні — 0 800 213 103.
Візьміть на консультацію документи
Кредитні договори, графіки, виписки, листування, судові документи та постанови виконавця допоможуть оцінити ситуацію предметно.
Не підписуйте незрозумілі домовленості поспіхом
Якщо вам пропонують новий договір, мирову угоду або складну реструктуризацію, спочатку оцініть юридичні та фінансові наслідки.
Коли новий кредит може допомогти, а коли лише відтермінує проблему
Рефінансування може бути логічним, якщо новий продукт реально замінює старі борги та робить загальний графік керованішим. Наприклад, замість декількох дат платежів формується один графік із сумою, яку бюджет здатний обслуговувати.
Але якщо нова позика лише додається до старих кредитів, а прострочення продовжують існувати, боргове навантаження фактично зростає. Тому потрібно порівнювати весь борговий план до і після.
| Перевірка | Що потрібно порахувати | Небезпечний сигнал |
|---|---|---|
| Новий платіж | Чи вкладається він у реальний місячний бюджет | На погашення знову знадобиться інший кредит |
| Старі договори | Які саме кредити фактично будуть закриті | Старі борги залишаються, а новий додається |
| РРПС і комісії | Повну вартість нового продукту | Менший платіж досягнуто дуже довгим і дорогим строком |
| Повна сума | Скільки потрібно повернути за весь новий строк | Загальний борг після операції суттєво збільшується |
Процедура неплатоспроможності фізичної особи — крайній, але законний інструмент
Якщо борги настільки великі, що реалістичного плану їх обслуговування немає навіть після переговорів із кредиторами, варто отримати правову консультацію щодо Кодексу України з процедур банкрутства.
Кодекс передбачає окремий порядок відновлення платоспроможності фізичних осіб. Процедура проходить через господарський суд, потребує документів про борги, доходи, майно та іншу фінансову інформацію і не є простою послугою «списання кредитів».
Що робити протягом найближчих днів, якщо платежі стали непосильними
Нові кредити варто порівнювати лише після стабілізації ситуації
Якщо фінансування все ж потрібне, перевіряйте РРПС, повну суму повернення та те, чи не збільшиться загальне навантаження.
Куди перейти за офіційною інформацією та допомогою
Поширені питання при надмірному борговому навантаженні
Що робити, якщо вже не вистачає грошей на всі кредити?
Зберіть повну картину боргів і зверніться до кредиторів щодо можливих змін графіка. Не збільшуйте борг автоматично новою позикою.
Чи зобов'язаний банк погодити реструктуризацію?
За загальним правилом — ні. НБУ пояснює, що це право фінансової установи, хоча окремі спеціальні норми закону можуть передбачати інші правила для конкретних ситуацій.
Куди скаржитися на незаконні дії колекторів?
Спочатку зверніться до фінансової установи. Якщо проблему не вирішено — до НБУ. При погрозах або насильстві — до поліції.
Де отримати безкоштовну юридичну консультацію?
У системі безоплатної правничої допомоги. Контактний номер в Україні — 0 800 213 103.
Чи можна просто взяти новий кредит і закрити всі старі?
Іноді рефінансування може бути корисним, але потрібно перевірити, чи старі договори справді закриваються і чи нова повна вартість не погіршує ситуацію.
Чи існує законна процедура для людини, яка не може погасити борги?
Так. Кодекс України з процедур банкрутства передбачає процедури щодо неплатоспроможності фізичних осіб. До такого кроку варто отримати індивідуальну правничу консультацію.
При непосильному боргу головне — повернути контроль над ситуацією
Зафіксуйте всі зобов'язання, зверніться до кредиторів, скористайтеся офіційною правничою допомогою за потреби та не створюйте новий борг без чіткого розрахунку його наслідків.
