Реструктуризація · банки України · борги

Як працює офіційна процедура реструктуризації заборгованості в банках України?

Реструктуризація — це офіційна зміна умов уже існуючого кредитного боргу, щоб позичальник міг продовжити його погашення відповідно до реального фінансового стану.

Простими словами: якщо старий платіж 12 000 грн став непосильним, банк може погодити довший строк, платіж 6 000–7 000 грн, нову ставку, скасування частини штрафів або інший графік. Борг при цьому не «зникає» — змінюється спосіб його повернення.

Заява Позичальник офіційно звертається до банку.

Документи Підтверджується погіршення фінансового стану.

Рішення банку Банк аналізує борг, дохід та кредитну історію.

Новий графік Після погодження оформлюються нові умови.

Переглянути фінансові варіанти Рекомендації НБУ

Калькулятор, блокнот і фінансові інструменти на фіолетовому фоні

Що таке реструктуризація простими словами

Уявімо, що людина оформила кредит, коли стабільно отримувала 40 000 грн на місяць, а обов'язковий платіж становив 11 000 грн.

Через скорочення доходу зарплата зменшилася до 25 000 грн. Старий графік формально залишається чинним, але фактично забирає надто велику частину бюджету.

Реструктуризація дозволяє банку та клієнту офіційно погодити інші правила погашення.

Довший строк

Наприклад, не 18, а 36 або 48 місяців.

Менший платіж

Щомісячна сума адаптується до фінансових можливостей.

Інші умови

Можлива зміна ставки, санкцій або структури боргу.

Реструктуризація не означає автоматичного списання кредиту. Основне завдання — зробити подальше погашення реальним і не накопичувати нове прострочення.

Які закони дозволяють змінювати умови кредиту

Цивільний кодекс України — стаття 651

Основна правова логіка проста: умови договору можуть бути змінені за згодою сторін, якщо інше не встановлено законом або самим договором.

Саме тому банк і позичальник можуть підписати нові умови щодо строку, платежу, ставки або інших параметрів кредитного зобов'язання.

Цивільний кодекс України Стаття 651 — зміна договору

Цивільний кодекс — стаття 604

Закон також передбачає новацію: за домовленістю сторін старе зобов'язання може бути замінене новим.

У банківській практиці окремі програми реструктуризації можуть передбачати оформлення нового договору, яким врегульовується попередня заборгованість.

Цивільний кодекс України Стаття 604 — новація зобов'язання

Закон «Про споживче кредитування»

Закон регулює права споживача, кредитні договори, дострокове погашення, прострочення та порядок взаємодії з кредитором під час врегулювання боргу.

Закон України №1734-VIII Про споживче кредитування

Офіційна процедура реструктуризації: крок за кроком

Крок 1

Позичальник звертається безпосередньо до банку, де оформлений кредит. Не до колектора, не до випадкового посередника, а саме до кредитора.

Крок 2

Подається офіційна заява про реструктуризацію. У ній бажано вказати номер договору, причину фінансових труднощів, поточний дохід і суму, яку реально можна сплачувати щомісяця.

Крок 3

Банк може запросити документи, які підтверджують погіршення матеріального стану.

Крок 4

Банк аналізує кредит, поточну заборгованість, кредитну історію та фінансовий стан позичальника.

Крок 5

Якщо банк погоджується, клієнту пропонують один або декілька варіантів нового графіка.

Крок 6

Позичальник повинен порівняти нову ставку, строк, платіж, комісії та повну суму до повернення.

Крок 7

Нові умови офіційно погоджуються: договором, додатковою угодою або іншим передбаченим банком способом.

Крок 8

Після набрання чинності новими умовами позичальник починає виконувати новий графік.

НБУ рекомендує звертатися завчасно. Домовлятися до появи великої простроченої заборгованості зазвичай простіше, ніж після декількох пропущених платежів.

Родина аналізує кредитні документи і розраховує новий сімейний бюджет

Які документи може попросити банк

НБУ прямо рекомендує підтверджувати причину погіршення фінансового стану. Перелік залежить від ситуації та правил конкретного банку.

Втрата роботи

Документ про звільнення або припинення трудових відносин.

Зменшення доходу

Довідка про зарплату або інші документи про доходи.

Захворювання

Медична довідка чи інший підтвердний документ.

Втрата працездатності

Документи, які пояснюють неможливість працювати як раніше.

Втрата майна

Документи щодо відповідної події та майнових збитків.

Смерть члена сім'ї

Свідоцтво та документи, якщо подія вплинула на бюджет сім'ї.

Банк може вимагати додаткові документи. Точний пакет потрібно уточнювати безпосередньо у вашій фінансовій установі.

Що саме банк може змінити після реструктуризації

НБУ називає декілька можливих сценаріїв. Конкретний набір залежить від кредитора та фінансової ситуації клієнта.

Варіант	Що змінюється	Що перевірити
Подовження строку	Менший щомісячний платіж	Чи не стала загальна переплата значно більшою
Зміна ставки	Знижується процентне навантаження	Нова ставка, РРПС та комісії
Скасування санкцій	Можуть прибрати частину пені або штрафів	Які саме суми списані офіційно
Часткове списання	В окремих домовленостях може зменшитися частина боргу	Умови та остаточний залишок
Пільговий період	Тимчасово зменшується навантаження	Чи продовжують нараховуватися проценти
Новий договір	Старе проблемне зобов'язання замінюється новим графіком	Повну суму нового кредиту

Офіційне пояснення НБУ Можливі варіанти реструктуризації

Чи зобов'язаний банк погодити реструктуризацію

За загальним правилом — ні. НБУ прямо зазначає, що звичайна реструктуризація є правом фінансової установи.

Тобто самої заяви недостатньо, щоб примусити банк установити бажаний клієнтом платіж або ставку.

Саме тому в заяві корисно показувати не тільки проблему, а й реалістичне рішення: стабільний дохід, необхідні витрати та суму, яку ви справді здатні сплачувати.

Приклад зрозумілої пропозиції банку

«Раніше мій чистий дохід становив 38 000 грн, зараз — 25 000 грн. Поточний платіж за кредитом становить 11 000 грн. Після обов'язкових витрат я можу стабільно сплачувати 5 500–6 000 грн. Прошу розглянути збільшення строку, зменшення платежу або інший доступний варіант реструктуризації».

Коли реструктуризація вже є спеціальним правом за законом

Закон №3156-IX

Для визначених категорій позичальників, які відповідають встановленим законом територіальним, соціальним та кредитним критеріям, передбачена спеціальна реструктуризація споживчих кредитів.

У такому випадку це вже не просто добровільна програма банку. Але право діє лише за дотримання всіх умов закону та після надання документів.

Закон №3156-IX Спеціальна реструктуризація під час воєнного стану

Закон №2823-IX

Інший спеціальний механізм стосується кредитів, забезпечених певною нерухомістю, яка розташована на визначених територіях, пошкоджена або знищена внаслідок російської агресії.

За виконання умов закону після належної заяви може призупинятися сплата:

основної суми кредиту;
процентів;
комісій;
інших передбачених договором платежів.

Закон №2823-IX Призупинення платежів за визначеним заставним майном

Розрахунок нового кредитного графіка за допомогою калькулятора і блокнота

Як люди на практиці виходять із боргової ями

Реальний вихід із боргів рідко складається лише з одного рішення банку. Зазвичай працює комбінація декількох дій.

Реальний досвід

З 40 000 до 20 000 грн кредитного боргу за три місяці

Один із користувачів української фінансової спільноти описав, як за три місяці зменшив використаний кредитний ліміт приблизно вдвічі.

Він перестав використовувати кредитну картку для частини повсякденних платежів, перейшов на дебетову, зменшив комісійні витрати, скоротив імпульсивні покупки та почав одразу направляти значну частину зарплати в погашення боргу.

Типова порада спільноти

Спочатку структурувати всі борги

Людям із кількома банками та МФО часто радять спершу виписати всіх кредиторів, суми та прострочення.

Далі — окремо звертатися до кожного кредитора по реструктуризацію, не намагатися одночасно «закрити все» новими позиками й визначити декілька найбільш критичних боргів.

Практичний висновок: реструктуризація найкраще працює разом із припиненням нових кредитів, контролем витрат і стабільним виконанням нового графіка.

Що зробити після підписання реструктуризації

збережіть новий договір або додаткову угоду;
збережіть новий графік платежів;
перевірте дату першого платежу;
налаштуйте нагадування або автоматичну оплату;
не використовуйте кредитний ліміт повторно, якщо він був частиною проблеми;
через певний час перевірте, чи коректно оновилася кредитна історія;
усі додаткові доходи частково спрямовуйте на зменшення основного боргу, якщо це дозволяють умови договору.

Не припиняйте виконувати старий графік лише тому, що заяву на реструктуризацію вже подано. Орієнтуйтеся на нові умови тільки після того, як вони офіційно погоджені.

Що робити, якщо банк відмовив

Відмова в добровільній реструктуризації не означає, що потрібно одразу брати нову МФО.

Послідовність може бути такою:

попросити банк запропонувати інший графік;
уточнити окремі внутрішні програми для проблемної заборгованості;
подати повторне письмове звернення з документами;
перевірити можливість рефінансування;
якщо порушуються права споживача — звернутися до НБУ;
за стійкої неплатоспроможності — отримати юридичну консультацію.

Якщо домовитися з кредиторами взагалі не вдається, а людина об'єктивно не може виконувати фінансові зобов'язання, законодавство передбачає окрему судову процедуру неплатоспроможності фізичної особи.

Безоплатна правнича допомога Неплатоспроможність фізичної особи

FAQ

Що таке реструктуризація кредиту простими словами?

Це офіційна зміна старих умов кредиту на нові, які позичальнику простіше виконувати: наприклад, довший строк і менший щомісячний платіж.

Хто починає процедуру реструктуризації?

Зазвичай позичальник звертається безпосередньо до банку з офіційною заявою. Банк також може сам запропонувати клієнту відповідну програму.

Чи можна подати заяву дистанційно?

Так, якщо банк підтримує відповідний канал. НБУ зазначає, що погодження реструктуризації може відбуватися дистанційно, зокрема через заявку на сайті, чат або інший передбачений банком спосіб.

Які документи потрібні?

Це залежить від причини. Банк може попросити підтвердження звільнення, зниження доходу, хвороби, втрати працездатності або майна.

Чи зобов'язаний банк погодити реструктуризацію?

За загальним правилом ні. НБУ визначає звичайну реструктуризацію як право фінансової установи. Окремі спеціальні випадки прямо встановлені законом.

Чи можна зменшити щомісячний платіж?

Так. Один із найпоширеніших способів — збільшення строку кредиту зі зменшенням обов'язкового платежу.

Чи можна знизити процентну ставку?

Банк може погодити зміну ставки в межах конкретної реструктуризації. НБУ також наводить приклад, коли після часткового погашення боргу кредитор може запропонувати нижчу ставку.

Чи можуть списати штрафи?

Таке може бути частиною домовленості. НБУ прямо називає скасування пені та штрафних санкцій одним із можливих варіантів реструктуризації.

Чи можуть списати частину самого боргу?

НБУ також називає часткове списання одним із можливих варіантів, але це не гарантована умова і залежить від рішення кредитора або спеціальної правової підстави.

Чи реструктуризація псує кредитну історію?

Інформація про стан кредиту може відображатися в кредитній історії. Водночас виконання погодженого нового графіка зазвичай краще, ніж продовження активного прострочення.

Чи потрібно платити кредит, поки банк розглядає заяву?

Подання заяви саме по собі не скасовує чинний графік. Якщо інше офіційно не погоджено, діють старі умови договору.

Чим реструктуризація відрізняється від кредитних канікул?

Канікули — це переважно тимчасове перенесення платежів. Реструктуризація змінює сам графік або інші умови кредиту на довший період.

Чим реструктуризація відрізняється від рефінансування?

Реструктуризація змінює проблемне зобов'язання, часто в межах відносин із чинним кредитором. Рефінансування передбачає новий кредит, яким погашається старий.

Що робити, якщо реструктуризація теж стала непосильною?

Повторно зверніться до кредитора, покажіть актуальний бюджет і перевірте інший графік. Якщо платоспроможність відновити неможливо, доцільна юридична консультація щодо процедури неплатоспроможності.

Реструктуризація — це не прощення боргу, а офіційний новий план його погашення

Базова процедура в українському банку починається з офіційного звернення. Позичальник пояснює причину фінансових труднощів, додає документи та показує, який платіж реально може виконувати.

Банк аналізує фінансовий стан, кредитну історію та сам борг. Якщо реструктуризацію погоджено, сторони оформлюють нові умови: строк, платіж, ставку, санкції або іншу структуру погашення.

За звичайним кредитом банк не зобов'язаний прийняти будь-яку пропозицію клієнта, але НБУ рекомендує кредиторам і позичальникам використовувати реструктуризацію, коли старий графік перестав бути реалістичним.

Найкращий результат отримують тоді, коли новий графік поєднується з контролем витрат, припиненням нових позик і регулярним зменшенням основного боргу.

Переглянути доступні варіанти

IFY.com.ua допомагає переглядати пропозиції сторонніх кредиторів. Рішення щодо добровільної реструктуризації, нового платежу, ставки та строку приймає конкретна фінансова установа, крім випадків, коли спеціальні права позичальника прямо встановлені законом.